云付覆灭，没有支付牌照的产品你还敢用吗

云付这款产品不管你用没用过，相信你肯定多少听说过，但是就是这样一个知名度很高的产品，涉嫌非法经营顷刻覆灭，云付从一度火爆到现在人人遗忘只用了一年的时间。

日前，根据厦门市集美区检察院消息，以涉嫌非法经营罪，依法批准逮捕周师荣等11名犯罪嫌疑人。经查，2016年3月至2017年10月，周师荣等11人在未取得中国人民银行颁发《支付业务许可证》的情况下，通过多家公司对接民生银行厦门市分行等多家银行、上游支付机构的方式，获取支付通道，并以此为基础设计开发聚合移动收款管理系统（简称“百事易母平台”），推出移动“云付”APP、“盛树宝”APP等收款工具，开展银行卡收单、快捷支付、扫码支付等业务。

另查明，该犯罪团伙还为其他公司开发贴牌“OEM”移动收款APP共一百多个，在百事易母平台上搭建后台管理账户，为其他公司自主经营提供系统支撑，通过签订协议方式，与上游机构约定较低支付费率，再收取下游“OEM”商、商户较高支付费率，从中赚取差价。

同时，为获得客户、赢取市场，其所开发的APP中具有为客户提供提现功能的电子钱包，通过虚构交易等方式为信用卡持卡人实现套现。截至案发，仅通过民生银行厦门分行提供的业务通道非法经营数额达179亿元，获得利润1900余万元。目前，此案正在进一步侦查中。

多家持牌支付机构为云付提供通道

为了详细了解“云付”支付平台，记者注册了“云付”账号，试刷了信用卡后，发现天下支付（天下支付科技有限公司）、盛付通（上海盛付通电子支付服务有限公司）、联动优势（联动优势电子商务有限公司）、合利宝（广州合利宝支付科技有限公司）等多家有支付牌照的支付公司为云付提供刷卡通道。

民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）仍有余罪

去年央行办公厅下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（以下简称《通知》），要加强无证机构整治，加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为；从严惩处违规为无证机构提供支付服务的市场主体，坚决整治严重干扰支付服务市场秩序的行为，规范支付业务活动；以持证机构为切入点，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。3月16日，央行支付司开出史上最大罚单，震惊整个金融圈。民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）因违规开展清算业务，被重罚1.63亿元，随后厦门分行清算中心被取消。

央行严打套现、无证类无卡钱包

此前4月16日，中国银联发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，要求重点抽查辖内机构是否存在为无证机构提供支付业务、商户入网审核薄弱、商户真实性管理违规、代收业务管理不严等业务违规情况。

关于无证支付类APP，70号文明确指出了以下四点问题：

1.利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；

2.无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；

3.部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；

4.无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

什么是非法经营支付业务？

《最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》显示：非法经营资金支付结算行为的认定将以《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中的第四条第一款第(三)、(四)项的规定为依据，严格把握入罪和出罪标准。文件中提到，在具体办案时，要深入剖析相关行为是否具备资金支付结算的实质特征，准确区分支付工具的正常商业流转与提供支付结算服务、区分单用途预付卡与多用途预付卡业务，充分考虑具体行为与“地下钱庄”等同类犯罪在社会危害方面的相当性以及刑事处罚的必要性，严格把握入罪和出罪标准。

具体情形分为一下两种

(1)未取得支付业务许可经营基于客户支付账户的网络支付业务。无证网络支付机构为客户非法开立支付账户，客户先把资金支付到该支付账户，再由无证机构根据订单信息从支付账户平台将资金结算到收款人银行账户。

(2)未取得支付业务许可经营多用途预付卡业务。无证发卡机构非法发行可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡，聚集大量的预付卡销售资金，并根据客户订单信息向商户划转结算资金。